Главная страница > Вопросы-ответы >

Вопрос №1. Где пользователи платежных терминалов могут узнать о правилах их эксплуатации?

Ответ №1: Учитывая, что пользователями платежных терминалов являются, в первую очередь, работники предприятий торговли и сферы услуг, именно им важно знать правила эксплуатации данного банковского оборудования. При установке терминалов в торгово-сервисных предприятиях (далее ТСП), коммунальных хозяйствах, авиа и железнодорожных кассах и других пунктах оказания услуг и приемов платежей по пластиковым карточкам, банки заключают с каждым предприятием торговли и сферы услуг соответствующий договор на установку терминала, к которому прилагается инструкция по обслуживанию владельцев пластиковых карточек на торговом терминале. Несмотря на то, что банкам используются порядка десяти различных моделей платежных терминалов, установленное на них программное обеспечение для обслуживания сумовых пластиковых карточек унифицировано и даже при замене в торгово-сервисном предприятии старой модели на новую - последовательность совершения действий на нем кассиром для проведения оплаты или проверки баланса по запросу держателя карты не меняется. Может только расшириться его функциональность, о чем работникам ТСП даются дополнительные разъяснения. При этом, специалисты отделений и филиалов коммерческих банков перед установкой терминала в ТСП, в обязательном порядке проводят полный инструктаж для кассиров по пользованию терминалом с разъяснением всех его возможностей. Дополнительную информацию сугубо технического характера всегда можно получить на официальных сайтах Центрального банка республики Узбекистан, Ассоциации банков Узбекистана, коммерческих банков.

Вопрос №2. Имеет ли под собой реальное обоснование следующий отказ принять оплату пластиковой карточкой: «Перед праздником много покупок и терминал заполнен»?

Ответ: К сведению владельцев пластиковых карточек необходимо отметить, что в республике применяются две принципиально отличные банковские карточные платежные системы. Одна из них – Единая межбанковская платежная система «УЗКАРТ», действует с 2001 года и объединяет
28 коммерческих банков, работающих на чиповой платформе. Другая платежная система UzNNSS – на основе технологий Visa, которая была запущена в феврале текущего года и обслуживает как карточки с магнитной полосой, так и чиповые карты Visa.

Терминалы, обслуживающие карты указанных платежных систем, работают в разном режиме.

Так, ЕМПС «УЗКАРТ» позволяет обслуживать клиентов без прямого соединения с банком-эмитентом карты, требуя лишь периодической инкассации торговой карты предприятия. В этой связи бесперебойность работы терминалов, принимающих чиповые карты, зависит от следующих факторов:

- наличие свободного места на торговой карте или дополнительной торговой карты;

- бесперебойная работа линии связи между торгово-сервисным предприятием и банком, установившем в нем терминал, в момент проведения инкассации;

- исправность банковского оборудования.

Однако намеренное нежелание своевременно инкассировать торговые карты может свидетельствовать о том, что торгово-сервисное предприятие склоняется к приему платежей от населения в наличной форме, используя предпраздничную суету в ущерб интересов покупателей.

Говоря о терминалах, принимающих к оплате карточки международной платежной системы Visa, необходимо отметить то, что они требуют непосредственного подключения к процессинговому центру банка, где в режиме реального времени автоматически фиксируются совершаемые транзакции. Таким образом, неисправная телефонная линия ТСП и перебои с коммуникацей банка могут стать главным препятствием безналичных расчетов за товары и услуги по указанным картам.

Вопрос №3: Некоторые жители уверены, что деньги с карточек кто-то снимает без их ведома. Возможен ли такой обман со стороны банков или работников торговых точек?

Ответ: Банки не имеют права снимать деньги с карточных счетов без согласия клиента, кроме тех случаев, когда это предусмотрено договорными обязательствами, например, плановые платежи со счета клиента при поступлении средств на него в оплату каких-либо услуг, которые указаны в заявлении клиента, подключившего себе такую услугу. Или, при заключении договоров на предоставление овердрафтных кредитов, в котором установлено право банка на погашение просроченных кредитов, комиссий и процентов по ним из средств на карточном счете заёмщика или другого лица (созаемщика, поручителя и т.п.).

Таким образом, во избежание появления разного рода недоразумений, рекомендуем внимательно знакомиться с банковскими договорами до их подписания, получив консультацию уполномоченного сотрудника банка по возникающим вопросам.

Что касается оплаты товаров и услуг в торгово–сервисных предприятиях – нельзя исключать случаи ошибок кассиров, технических неисправностей, а также случайных обстоятельств, таких как выключение электричества и т.п., которые могут стать причиной двойных транзакций и ошибочно снятых сумм. В этой связи клиентам рекомендуется хранить чеки торговых предприятий, а также чаще пользоваться услугами банкоматов и инфокиосков – запрашивать выписки по проведенным расходным операциям и остатку средств на пластиковой карточке, или другими информационными услугами, если таковые предлагает обслуживающий их банк.

Вопрос №4: Сейчас появились платежные терминалы, в которых сумма платежа пропечатана очень мелким шрифтом, и даже человек с хорошим зрением не всегда может ее рассмотреть. Имеются ли какие-то стандарты к виду информации на чеках платежных терминалов? Нельзя ли как-то изменить программу печати?

Ответ №4: Чеки терминалов коммерческих банков имеют единый стандарт – сумма платежа прописывается крупными цифрами, выделенными жирным шрифтом.

При этом, следует отметить, что также имеются установленные требования к объему и характеру печатаемой на чеке информации. Так, необходимыми реквизитами для чека являются: наименование операции, дата и время, наименование ТСП, номер карты клиента, код банка и другие. По этой причине вместить нужную информацию на чек крупным шрифтом не представляется возможным. Стандартным для «суммы платежа» является шрифт №14, жирный.

Что касается настроек программы печати информации на чеке (светлее или темнее) – их можно менять, также как и другую выводимую на печать информацию, такую как остаток на карте после совершения операции, инициалы клиента и т.д. Обычно коммерческие банки программируют терминалы без указания на чеке баланса карты после проведения оплаты, в отношении персональной информации о клиенте на чеке – есть строгие требования международных платежных систем.

Вопрос №5: Есть платежные терминалы, которые выводят чеки с указанием остатков на пластиковой карточке. Не является ли это нарушением тайны личных финансов гражданина?

         Ответ №5: Последовательность действий при оплате товаров и услуг в ТСП посредством платежных терминалов такова: клиент передает свою карточку кассиру, который набирает сумму платежа. Далее, клиент, на специальной клиентской клавиатуре, вводит пароль на списание средств с карты и, в случае успешного списания средств с карты или со счета (по картам международных платежных систем), что отображается на экране терминала как «успешно», терминал печатает чек для клиента и его дубликат, который остается у кассира торгово-сервисного предприятия.

Данные на первом чеке доступны только владельцу пластиковой карты и, следовательно, не несут угрозы раскрытия информации о его счете третьим лицам. Что касается, чека кассира – он используется в бухгалтерской отчетности ТСП и может быть использован также, в случаях спорных ситуаций с покупателем. На этих чеках нет номера клиентского счета и тем более информации о его состоянии. Таким образом, риск попадания информации о счете клиента третьим лицам отсутствует.

С другой стороны, информация о характере и объеме средств на счете клиента согласно Закону от 30 августа 2003 года «О банковской тайне» является банковской тайной, регулируя отношения лишь между банком и клиентом, не затрагивая правовые нормы ответственности ТСП – клиент.

Надо отметить, что коммерческие банки не практикует печать на чеке личных сведений клиент, таких как ФИО и остаток средств на карте. С другой стороны, подобная информация могла бы быть полезной клиенту для контроля личных расходов.

Вопрос №6: Во многих магазинах и точках платежные терминалы находятся у продавца, он просит сказать пароль для снятия средств и набирает его сам. Имеется ли в этом случае нарушение?

         Ответ №6: Сообщать свой пароль посторонним лицам крайне нежелательно и является серьезной угрозой для безопасности карточного счета и денежных средств, находящихся на нем. В силу определенных обстоятельств кассиры ТСП часто вынуждены или предпочитают сами набирать пароль клиента при снятии средств. Это может быть обусловлено неисправностью клавиатуры у терминала или неудобным его расположением на кассе ТСП. Кроме того, зачастую владельцы пластиковых карт отказываются самостоятельно вводить пароль в виду плохого зрения и других личных причин.

Однако, нельзя забывать о том, что пароль является последней мерой безопасности в случае утери или хищения карточки. Учитывая это, клиенты должны настаивать на своем праве самостоятельно вводить пароль на списание средств с карты на терминал, не сообщая его третьим лицам.

Со стороны Банков советуют клиентам периодически обновлять пароли на загрузку и списание средств с пластиковых карточек, при этом оперируя сложной комбинацией цифр в количестве от 4 до 8 знаков.

Вопрос №7: Карточка VISA облуживается не на всех торговых объектах. Является ли это нарушением законодательства о наличии терминалов?

Ответ №7: В республике применяются две банковские карточные платежные системы. Одна из них – Единая межбанковская платежная система «УЗКАРТ» (DUET) действует с 2001 года и объединяет 28 коммерческих банков, работающих на чиповой платформе. Другая платежная система «UzNNSS»(Visa) – которая была запущена Узпромстройбанком.

Терминалы, обслуживающие карты указанных платежных систем, работают в разном режиме.

Система Visa основана на реальном режиме работы - это значит, чтобы провести оплату за товары и услуги, используя эту систему, понадобится бесперебойная связь торговых пунктов с банками.

С дальнейшим развитием коммуникаций и связи повсеместно увеличится возможность обслуживания Visa карт во всех торгово-сервисных пунктах.

Постановлением Президента Республики Узбекистан от 19 апреля 2010 г. № ПП-1325 «О дополнительных мерах по стимулированию развития системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек» предусмотрено до 2012 года оснастить все торгово-сервисные предприятия торговыми терминалами, а также ведется работа по унификации двух систем(Visa и DUET), с введением которой держатели пластиковых карточек могут приобретать товары и услуги беспрепятственно.

Вопрос №8: Какие имеются перспективы в обслуживании карточек ВИЗА?

Ответ №8: Карты Visa эмитируются и обслуживаются в республике банками-членами международной платежной ассоциации Visa International. Многие из них имеют собственную инфраструктуру обслуживания. В Узбекистане действует централизованная система межбанковских расчетов в национальной валюте по транзакциям карты Visa, организованная при участии Узпромстройбанка.

При совместной работе с компанией Visa перспективы есть – при условии, что в каждом торгово-сервисном предприятии (повсеместно) будет обеспечена устойчивая линия связи или подключение к сети интернет. В настоящее время ведется  работа в этом направлении.

Вопрос №9: Будут ли снабжены платежными терминалами такие объекты, как обменные пункты?

Ответ №9: В соответствии с Законом «Об обменном пункте» физическим лицам разрешено совершать следующие операции:

- купля-продажа иностранной валюты за узбекские сумы в наличной форме;

 - получение наличности в национальной валюте через банкомат по карте Visa, эмитированной в иностранной валюте.

Операции с сумовыми картами не входят в перечень разрешенных операций, для получения возможности приобретения долларов США путем списания сумовых денежных средств с карт, эмитированных банками-участниками ЕМПС «UZKART». Для получения такой возможности, указанная выше операция должна быть утверждена законодательством Республики Узбекистан.

Вопрос №10: В перечне объектов, которые должны быть снабжены терминалами до 1 января 2011 года, значатся: объекты бытового обслуживания и по проведению культурно-массовых и зрелищных мероприятий… .

Ответ №10: В приложении №2 к Указу Президента  от 19 апреля 2010 года №1325 нет подробных указаний к трактовке пунктов №№ 11 и 12. Однако очевидно, что спортивные мероприятия с платным входом, а также посещение музеев, театров, выставок, кинотеатров и других общественно-развлекательных мероприятий попадают под описание объектов по проведению культурно массовых и зрелищных мероприятий.

Также, следует отметить, что обменные пункты коммерческих банков не могут быть характеризованы как хозяйствующие субъекты, осуществляющие денежные расчеты с населением.

Вопрос №11: Во многих банках банкоматы заправляются наличными сумами лишь по спискам отдельных организаций на получение зарплаты, и для всех прочих граждан получение наличных денег по сумовым карточкам невозможено. Правильны ли подобные действия банков? Предусмотрены ли какие-либо конкретные требования к ежедневной заправке банкоматов наличными сумами?

Ответ: В коммерческих банках изданы распоряжения, в которых даны указания филиалам банка обеспечивать бесперебойную загрузку наличных средств в банкоматах.

Вопрос №12: Наше предприятие заключило договор с Бухарским филиалом «Ипотека-банка» на обслуживание трех терминалов … .

Ответ №12: Согласно ставкам комиссий Единых банковских тарифов, утвержденных Ассоциацией банков и Центральным банком Республики Узбекистан, банки имеют право взимать комиссию с предприятий за обслуживание их торгового терминала в размере 20 долларов в суммовом эквиваленте по курсу ЦБ за каждый месяц обслуживания. Согласно постановлению президента от 19 апреля 2010 года №1325 все коммерческие банки обязаны придерживаться ставок комиссий согласно Единым тарифам. При этом ранее действующие ставки комиссий, в том числе до 1% от оборота ТСП, отменены соответствующими протоколами.

Принимая во внимание изложенное, все отделения и филиалы банков должны перезаключить договора с ТСП с учетом новых утвержденных комиссий. Поэтому в рассматриваемом случае интересы торгово-сервисного предприятия были нарушены, банк не имеет права в одностороннем порядке расторгать договор и изымать терминалы, если это не предусмотрено договором.

Для решения данной проблемы клиенту необходимо обратиться в территориальное управление Центрального банка, а также в головной офис обслуживающего банка по телефонам доверия, где подробно изложить суть проблемы. В случае, если меры по рассмотрению жалобы клиента не будут рассмотрены в приемлемые сроки необходимо будет обратиться по телефонам доверия в Центральный банк республики.

Вопрос №13: Сотрудница нашего предприятия обратилась в авиа кассу за приобретением билета, предъявив к оплате две пластиковые карточки,

Ответ №13: Средства, загруженные на сумовую карту, приравниваются к наличным деньгам. Клиент имеет право расплатиться другой картой, эмитированной на его имя, за покупку товара и услуги в случае недостаточности средств на предъявленной карте. Законодательством не запрещено проводить операции с двух карт, эмитированных на имя одного человека.